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商业车险改革政策出台在即 投保时该注意哪些问题

【摘要】备受车主关注的商业车险改革政策有望在年内启动，对于广大车主而言，在关注该消息的同时也不要忘记重新为爱车规划一份合适的车险保障方案。那么在新的车险改革之际，车主应该如何为爱车规划商业车险保障方案呢？

新的商业车险改革“条款”利好消费者主要表现为，主险包括机动车损失保险、机动车第三者保险、机动车车上人员保险、机动车全车盗抢保险共四个独立险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种

。而现行的规定则是投保各类车险险种都需以先投保车损险为前提。

此外，改革后附加条款大量减少，从过去的38个减少到11个，保留的包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增设备损失险、车身划痕损失险等。

业内也介绍了保障范围扩大的几大亮点。其一是在过去的机动车第三者保险中，“开车误撞自家人，保险公司不予赔偿”是行业惯例，目的是为防范车主的道德风险，但却受到消费者普遍质疑，引发了诸多保险合同纠纷。这一免责条款将在拟定的“条款”中被删除。

其二是车险生效时间更改了，由“次日零时”变“即时”。有鉴于近年来，围绕车险生效时间的纠纷时有发生。主要是因为在车险中，交强险为“即时生效”，但商业车险过去一直都采取“次日零时生效”的惯例。实践中曾出现，有车主办理保险手续当天就发生保险事故，因保险合同还未生效、保险公司不负责赔偿而引发的争议。

此外，通过条款通俗化来让消费者“明明白白买保险”，也是此次行业示范条款修订的核心内容。

未来改革将改变以往“谁来保险”的情况为“如何保险”。高华证券分析师马宁认为，市场化进程将分阶段展开，预计在初期阶段，保监会将为车损险(主要车险险种)设定一套新的基准费率，同时在其他部分定价(例如选择性购买的第三者险、盗抢险、费用等)的问题上给予合格险企更大的自主权。目前车损险的基准费率主要基于购车价格，而未来可能基于车型。

“基于车型的定价能够更好地反映出险企面临的潜在风险，因为车辆部件、维修成本因车型而有所不同。这就要求进行全行业范围内的数据采集和共享。”马宁认为这项工作自2012年保监会成立了旗下数据公司以来一直在开展。

提示：新的商业车险改革后，条款内容将更加利好于广大车主，如车险投保立即生效以及保障范围更加全面等。另外，“条款”利好消费者还主要表现为，主险包括机动车损失保险、机动车第三者保险、机动车车上人员保险、机动车全车盗抢保险共四个独立险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。

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