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回归产品创新才是P2P的正途

最近一直被各种贷平台的宣传推广活动狂轰乱炸着，虽说以什么方式推广是每个平台的自由，但是过度的、没有底线的推广不仅不会带来更多的客户，反而会带来相反的效果，最终会使投资人的神经趋于麻木，使整个行业陷入一个怪圈。

产品创新的例子

个人认为，推广的重心还是要回归到产品的创新上来。就拿前段时间借贷宝的市场推广事件来说，这里暂且不说效果如何，其背后“社交金融”的概念还是非常的新颖。登陆APP后抓取通讯录的步骤和此前有一款做人脉社交的APP如出一辙，但是借贷宝在此功能之上加入了朋友圈和借贷的功能，虽说朋友圈的借贷目前在国人的思想观念里还有些超前或者说还接受不了，但是随着配套的生态系统的不断建立完善，所衍生出的N度人脉圈子后，会是一种P2P发展的新趋势。

近日还看到一家全国性股份制银行系的P2P平台推出的“大米理财”概念也是比较新颖的贷模式的创新。这款产品是由民生易贷与东方粮仓推出的理财产品，以东方粮仓的五常大米为交易标的，产品项目期为3个月，总标的500万元，所募资金作为东方粮仓在黑龙江五常生产园区指定地块的生产费用，用于大米的种植和后续加工包装等。等到项目期满，该地块产出的五常大米将作为本息由东方粮仓从黑龙江五常直接邮递给投资者。这种产品引入了众筹的概念

，另外也带给投资人一种参与感。借款人得到启动资金的同时也推广了自己的产品。

产品设计的思考

一但股权众筹政策放开后，借款人就某一项目单独成立私募股权基金，投资人的资金做优先级（LP），借款人的自有资金做劣后（GP）。借款人将项目的所有信息对投资人公开并接受投资人监督，在投资到期得到回报的同时，让所有的投资者都能以较低的门槛去体验一把天使VC。相应的，对于真正干实事的企业来说不用为资金发愁，可以将更多的精力投入到研发中去。这只不过是很简单的一种模式的结合，谈不上什么创新，但是发展的空间是很大的。

未来贷模式的方向

我认为未来贷业务的模式会越来越集中于两种，一种是以大数据支撑下的纯粹点对点的小额分散模式，例如拍拍贷、人人贷。另一种是更加专业化的将金融产品及金融衍生品证券化的模式，例如陆金所、民生易贷。前者偏重运用互联的思维去搭建各种数据模型与拓展，后者偏重通过专业的金融从业人员将复杂的金融及衍生产品的结构模式直观的展现在投资人面前。两种模式虽然不同，但对于投资人来说，未来的互联理财模式的选择空间会越来越大，也能在投资的同时充实了金融知识，使金融不再神秘。

以上是我就近期看到的、听到的一些事，有感而发所联想到的，写出来供大家参考和交流。目的是让投资者能更多的了解金融，让从业机构能将大部分的精力回归到产品创新的思路上来。互联金融是未来发展的方向，还有很长的路要走，而现在才只是开始。

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