余额宝规模大增搅局银行业容易

在6月份以来中国银行间愈演愈烈的钱荒潮中，余额宝的诞生显然无法让传统金融业继续淡定，据统计，这个由支付宝创新推出的产品，上线约两个月规模已超过200亿元，缔造了货币市场的又一个奇迹。

余额宝的成功，让许多互联巨头看到了商机。近期以挖掘银行活期储蓄存款为目标的类余额宝产品层出不穷。7月新浪发布了微银行，8月腾讯发布的5.0与财付通打通，做游戏的巨人络推出了全额宝余额宝带来的巨大的鲶鱼效应，足以发人深思：在互联金融时代，金融产品如何运营才能行之有效？

互联金融热浪来袭

未来3年，中国互联金融中的P2P和众筹或将做到全球第一，金融搜索平台在未来5年或成为全球第一。在互联金融千人会俱乐部成立会上，央行副行长刘士余表示，互联金融不可小视。其中最大的搅局者余额宝的成长速度之快更是令人咋舌，短短两个月时间内为其基金合作方带来百亿级别的资金增量及百万级活跃用户，平均每月规模增长100亿元左右，原本名不见经传的基金合作方的一只货币基金成功蜕变为基金业规模前五大货币基金之一。

互联与金融相撞，竟能产生如此之大的效应。国内互联巨头们开始跳出传统思维，纷纷铸造互联金融模式。于是，新浪、腾讯、巨人络、百度等正全面涉足金融业。可以预见，从今年下半年开始，互联金融战场，必将硝烟四起。

7月份，新浪发布了微银行；巨人络推出全额宝；8月份，5.0版与财付通打通；苏宁旗下的易付宝或于近期进入基金领域，成为国内又一家握手基金产品的电商平台；有媒体称，阿里金融旗下的信用支付和淘宝直销基金也即将推向市场。目前，互联金融业正从单纯的支付业务向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销、信用卡还款等传统银行业务领域渗透。

毫无疑问，作为一种金融创新的作用，互联企业大举进军金融业是值得肯定的，其背后是民营资本对金融业的渗透。前段时间，国务院常务会议也明确提出推动民间资本进入金融业，随着相应规范和措施的陆续出台，相信未来会有更多的企业向互联金融迈进。

传统金融业危机并存

降幅达到42%。 在互联金融渐有燎原之势的同时，传统银行也迎来了巨大的冲击波。刘士余在出席2013年中国互联大会时，对金融业的搅局者互联金融予以认可，称传统金融和互联金融已经形成了互相博弈、互相促进的态势。

对于消费者而言，互联金融的便捷性确实在某些方面胜过传统银行业。一方面，用户不用再往银行跑，只要点一点鼠标，把钱存进余额宝或支付宝，就能在上购物。不仅如此，用户还可以在淘宝上购置基金，在人人贷上办理贷款等；另一方面，互联金融的投资门槛要比传统银行低得多。传统银行卖基金，门槛动辄数万元，最低也要上千元，但在淘宝店上1元钱也能做投资。

可以一日无银行，但不可一日无络，很显然，在80后、90后成为社会主流的当下，互联企业正慢慢的侵入传统银行业，成为金融服务提供者，而且其发展势不可挡。有权威机构报告预测，全球移动支付未来5年将以年均40%以上的速度增长，移动支付或将替代传统支付业务。这对传统银行业而言，可谓危中有机。事实上，传统银行业也在谋求走金融互联道路。

目前包括国有五大行、全国股份制商业银行等在内的72家金融机构在移动支付领域均有部署；在支付宝推出余额宝业务不久，广发银行、交通银行也是相继宣布与合作基金方携手推出类似业务。只不过传统银行动作还是慢了些，让互联金融抢了先机。互联与金融的牵手，不仅带来了渠道拓展、产品创新、风险甄别与控制手段创新等方面新的机遇，还会让竞争格局发生极大变化。

泡沫暗生，合作是根本

虽然互联金融市场目前正在蓬勃发展，各种产品如雨后春笋般出现，但同质化现象十分严重，发展模式仍存短板。

中信银行某资深理财师分析指出，目前，国内已推出的互联金融产品，都货币市场基金，货币市场基金的收益率相差不会很大，产品很难做出差异化来，商家竞争只能拼服务费和便利性、安全性。最后，只有那些规模足够大的宝，才能生存下来。如果大家都去争夺这块市场，同质化的产品最终会让这个市场陷入红海之争。另外，所有涉足互联金融的大佬们都在与金融机构合作，比如，余额宝就在与天弘基金合作，互联其实就是一个销售平台，真正的产品是属于金融机构的。

当然，互联金融有很多优势，互联金融在很多方面都可视为是传统金融的补充，比如，P2P涉及的个人之间借贷，阿里小贷涉及的小微企业贷款，这些都是传统银行没有或者很少涉及的领域，可以弥补银行的短板。此外，作为一种工具，传统金融也早早地体会到了互联的便利性，如银行通过络银行办理业务，大大降低了成本。

以和为贵，互联金融与传统金融并不是绝对的敌人，双方完全可以相互融合与合作。互联企业与传统金融的博弈，若能推动传统银行补齐业务的短板，同时激励互联金融推出更多便民服务，实现百花齐放，势必对行业发展有利。

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